Как проценты «тают», когда вы платите раньше

Досрочное погашение — это когда вы платите больше, чем предусмотрено графиком, или закрываете долг полностью до срока. Оно бывает:

Полное — в определенную дату погашаете весь остаток долга и проценты за фактические дни пользования.

Частичное — вы вносите сумму «сверху», уменьшаете долг и просите банк пересчитать график.

В договорах обычно указано, как именно банк принимает такие оплаты: нужны ли заявление/заявка в приложении, за сколько дней предупреждать, есть ли минимальная сумма и в какой день месяца лучше вносить, чтобы сэкономить проценты.

По аннуитетному графику в первые месяцы львиная доля платежа — проценты, а не тело долга. Когда вы делаете досрочный взнос, уменьшается основная сумма, с которой дальше считаются проценты. Экономия начинается сразу и распространяется на весь оставшийся срок. Поэтому чем раньше вы начнёте вносить «сверху», тем больше процентов вы не заплатите банку. Позднее досрочное погашение тоже полезно, но эффект меньше.

На сегодняшний день банки имеют право взимать штрафные санкции за досрочное погашение займа, если оно осуществляется в первые шесть месяцев (по займам сроком до одного года) либо в течение первого года (по займам сроком свыше одного года). Данное ограничение распространяется на всех заемщиков.

Однако с 31 августа 2025 года закон изменится: такие штрафы будут применяться только к юридическим лицам (компаниям). Для обычных людей, физических лиц, — никаких штрафов за досрочное погашение больше не будет, погашать задолженность можно в любое время без штрафных санкций.

Два варианта на выбор при частичном погашении

Обычно банк предлагает один из двух сценариев. Важно написать, что вы выбираете — иначе по умолчанию могут оставить график как есть.

Сократить срок, оставив платёж примерно прежним.
Это максимальная экономия на процентах: вы быстрее доберетесь до конца срока кредита и переплатите меньше. Подходит тем, кому комфортен текущий ежемесячный платёж.

Снизить ежемесячный платёж, оставив срок прежним.
Экономия меньше, зато появляются свободные деньги в ежемесячном бюджете. Подходит, если важна ежемесячная нагрузка (например, планируются другие обязательства).

Что выбрать? Если цель — минимум переплат, чаще выигрывает сокращение срока. Если важна устойчивость бюджета — снижение платежа даст больше спокойствия.

Важные нюансы по договору и процедуре

Заявление/заявка. Уточните, где фиксируется выбор варианта (сокращение срока или платежа) — в приложении, отделении или через колл-центр. Сохраните скрин/копию.

Даты и «расчётные дни». Вносить лучше до даты начисления процентов (обычно за 1–3 дня до планового списания). Так экономия будет максимальной.

Минимальная сумма досрочного погашения. У некоторых кредиторов есть «порог», например, не менее 5–10 тысяч тенге, или даже несколько ежемесячных платежей. Узнайте заранее.

Очередность списания. По правилам сначала гасятся штрафы/пени и комиссии, потом проценты, и только затем тело долга. Если были просрочки, часть досрочного взноса «уйдёт» на них.

Комиссии и ограничения. В потребкредитах комиссий за досрочное погашения, как правило, нет, но проверяйте договор – ипотека или автокредит могут иметь особенности. Если условия противоречат действующим требованиям регулятора, уточните позицию банка и при необходимости обращайтесь как к своему кредитору, а если он не удовлетворит ваш запрос – к банковскому омбудсману и регулятору.

Страхование и «пакеты». При полном досрочном закрытии уточните, возвращается ли часть страховой премии или абонентской платы за неиспользованный период.

Ипотека и обременение. После полного закрытия задолженности получите справку об отсутствии задолженности, а случае с ипотекой - обязательно снимите обременение в реестре (через ЦОН/электронные сервисы). Без этого жильё юридически «под залогом».

Кредитная история. Полное закрытие — это плюс к вашей истории. Проверьте обновление данных в бюро кредитных историй через приложение кредитных бюро или egov.

Возврат переплаты. Бывает, банк списал «с запасом». Попросите вернуть остаток на счёт и возьмите справку о нулевой задолженности.

Плюсы досрочного погашения

Меньше переплата по процентам. Это прямой финансовый выигрыш.

Быстрее свобода от долга. Снижение стресса и рисков.

Гибкость бюджета. При варианте «снижение платежа» легче выдерживать расходы.

Кредитная репутация. Своевременные и досрочные платежи — хороший сигнал рынку.

Возможные минусы и риски

Альтернативная стоимость. Деньги, направленные в досрочное погашение, уже не работают в подушке безопасности или инвестициях.

Лишитесь бонусов/акций. Некоторые программы лояльности (кэшбэк, «рассрочка с бонусами») завязаны на срок — при досрочном погашении они не действуют. Заранее ознакомьтесь с условиями специальных предложений. 

Процедурные нюансы. Без заявления вы можете не получить желаемый эффект (например, платёж не уменьшится, а срок не сократится).

Дыра в резерве. Вложили всё в погашение — а через месяц срочный расход. Снова кредит? Это обнуляет выгоду.

Как действовать на практике: короткий чек-лист

Посчитайте финансовую «подушку» (минимум 3 месячных расходов). Если её нет — сначала подушка, потом досрочка.

Уточните в банке минимальную сумму, даты и форму заявления (срок/платёж).

Внесите сумму до расчётной даты процентов и зафиксируйте выбранный вариант графика.

Получите новый график и проверьте уменьшение срока/платежа и остатка долга.

При полном закрытии возьмите две справки: об отсутствии задолженности и о закрытии счёта/договора; снимите обременение (для ипотеки).

Через 2–4 недели проверьте кредитную историю и отсутствие «висяков» (комиссий, сервисных пакетов, автосписаний).

Частые вопросы (и короткие ответы)

Можно ли вносить «понемногу» каждый месяц? Да, обычно можно. Эффект есть даже от небольших сумм, особенно в первой половине срока.

Сколько раз в месяц можно досрочно? Зависит от условий: где-то без ограничений, где-то — раз в месяц/квартал.

Был просрочен платёж — имеет смысл вносить досрочно? Имеет, но сначала «съест» пени/штрафы. Погасите просрочку, затем — досрочно тело.

Почему платёж не уменьшился? Вероятно, вы не подали заявление/не выбрали вариант пересчёта. Подайте — и запросите новый график.

И напоследок: что сделать до того, как брать кредит

Ответьте себе «зачем» и «сколько нужно» — цель и сумма должны быть конкретными, а не «на всякий случай».

Сравните минимум 3–5 предложений по ГЭСВ (годовой эффективной ставке): она учитывает все расходы по кредиту и показывает реальную стоимость.

Проведите стресс-тест бюджета: платежи по всем долгам — не более 30–40% стабильного дохода.

Убедитесь, что в договоре прописано право на досрочное погашение без штрафов и понятный порядок (заявление, сроки, минимальные суммы).

Проверьте тип графика (аннуитетный/дифференцированный) и как именно будет пересчитываться платёж при досрочном погашении.

Посчитайте полную стоимость кредита: проценты, комиссии, страховки, сервисные пакеты, оценка/нотариус (для залогов).

Создайте подушку безопасности (минимум 3 месяца расходов) — иначе любой сбой сведёт экономию на нет.

Читайте договор от корки до корки, делайте скриншоты/копии ключевых условий; задавайте вопросы — это ваши деньги.

Продумайте план досрочного погашения заранее: когда и какими суммами будете снижать долг, чтобы выгода стала реальной.

Помните, что кредит – большая ответственность! Правильное планирование и изучение условий позволит снизить риски, а досрочное погашение – переплату. Чтобы знать все нюансы кредитных продуктов – читайте Fingramota.kz.